กลุ่มการสนทนา :
กระดานสนทนา อบต.ยางหย่อง
กระทู้ :
สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คืออะไร? (ทำไม “ไม่มีบ้านให้ค้ำ” ธนาคารก็ยังพิจารณาได้)
เคยไหม…งานเข้า เงินยังไม่เข้า แต่รายจ่ายรออยู่แล้ว—ค่าวัตถุดิบ ค่าแรง ค่าขนส่ง ค่าเช่า ครบทุกบิล แถมลูกค้าให้เครดิตเทอม 30–60 วัน พอเริ่มมองหา เงินกู้ SME หรือ เงินกู้ด่วน เพื่อพยุงสภาพคล่อง ก็เจอคำถามคลาสสิกจากธนาคารว่า “มีหลักทรัพย์ไหม?”
ข่าวดีคือ ในโลกจริง สินเชื่อธุรกิจ smeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน “มีอยู่” และหลายกิจการใช้เป็น แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ เพื่อเติมเงินหมุนให้ธุรกิจเดินต่อได้—แต่เงื่อนไขจะไม่ได้วัดจาก “ทรัพย์สิน” เป็นหลัก วัดจาก “ความสามารถทำเงินและวินัยทางการเงิน” ของธุรกิจแทน
สรุปให้เข้าใจง่าย: สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คืออะไร
สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คือ สินเชื่อเงินกู้สำหรับผู้ประกอบการ (SME) ที่ “ไม่ต้องเอาที่ดิน/บ้าน/อาคาร/เครื่องจักร” มาค้ำประกันวงเงิน โดยธนาคารจะพิจารณาจากหลักฐานรายได้ กระแสเงินสด (เงินเข้า–ออกจริง) และพฤติกรรมชำระหนี้เป็นหลัก
พูดแบบบ้าน ๆ: ธนาคารไม่ได้ถามว่า “คุณมีอะไรให้ยึด” แต่ถามว่า “ธุรกิจคุณหาเงินได้สม่ำเสมอแค่ไหน และจะคืนไหวไหม”
และนี่คือเหตุผลที่คำว่า สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME แบบไม่ค้ำ ไม่ได้แปลว่า “อนุมัตาง่ายแบบไม่ดูอะไรเลย” แต่แปลว่า “ย้ายเกณฑ์จากทรัพย์สิน → ไปดูคุณภาพธุรกิจ” มากกว่า
“ไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน” แปลว่าไม่ต้องรับผิดชอบไหม?
ไม่ใช่แบบนั้นครับ/ค่ะ
คำว่า “ไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน” หมายถึง ไม่มีทรัพย์สินเป็นหลักประกัน แต่ในทางปฏิบัติ หลายดีลยังอาจมีเงื่อนไขประกอบ เช่น
-
ธนาคารดู ประวัติเครดิต ของกิจการ/ผู้บริหาร
-
ดู ภาระหนี้รวมต่อรายได้ (DSR) และความสามารถชำระหนี้ (บางแห่งจะพูดถึง DSCR ในภาพรวมธุรกิจ)
-
ขอเอกสารยืนยัน “ตัวตนธุรกิจ” และรายได้ที่ตรวจสอบได้
ดังนั้น ถ้าคุณกำลังหาว่า “สินเชื่อ sme คือ อะไรแน่” ให้จำสั้น ๆ ว่า
คือสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก–กลาง ที่ธนาคารให้โดยอิง ‘เงินสดและเอกสาร’ มากกว่า ‘ทรัพย์สิน’
ธนาคารดูอะไรแทน “หลักทรัพย์”? (3 กองหลักที่ควรรู้)
เวลาไม่มีหลักประกัน ธนาคารมักดู “ของจริง” 3 กองนี้แทน (เป็นหัวใจของการขอ กู้sme ให้ผ่าน)
1) กระแสเงินสดและรายได้จริง
2) วินัยทางการเงิน/เครดิต
-
ประวัติเครดิต (เครดิตบูโร)
-
ภาระหนี้รวมต่อรายได้ (DSR)
-
ชำระตรงเวลาไหม เคยค้างชำระหรือไม่
3) หลักฐานความเป็นธุรกิจ
-
เอกสารนิติบุคคล/ทะเบียนพาณิชย์
-
เอกสารภาษี (เช่น ภ.พ.30 / ภ.ง.ด. / ภ.พ.50 ตามประเภทกิจการ)
-
หลักฐานรายได้หน้างาน เช่น PO/ใบส่งของ/ใบกำกับภาษี/สัญญาซื้อขาย
สรุปง่าย ๆ: ไม่มีหลักทรัพย์ = ต้องมี “หลักฐาน”
ใครเตรียมเอกสารเล่าเรื่องได้ชัด โอกาสได้วงเงินก็มักดีขึ้น
แล้ว “SME” ตามนิยามคือใคร? (เพื่อไม่สับสนตอนยื่น)
หลายคนเข้าใจว่า SME = ร้านเล็กเท่านั้น แต่จริง ๆ นิยามของไทยอิง “รายได้ต่อปี + จำนวนพนักงาน” และยังแบ่งเป็น Micro/Small/Medium ตามอุตสาหกรรม
ตัวอย่างเกณฑ์ (ย่อมาก):
จุดสำคัญคือ ถ้าพนักงานเข้าข่ายระดับหนึ่ง แต่รายได้เข้าข่ายอีกระดับ ให้ใช้ “ระดับที่สูงกว่า” ในการจัดประเภท
สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก / สินเชื่อธุรกิจ SME / เงินกู้ด่วน ต่างกันยังไง (แบบไม่ปวดหัว)
เวลาเราเสิร์ชคำว่า สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ sme มักเจอคำโฆษณาคล้ายกันมาก จนงงว่าอันไหนคืออะไร
ให้แยกแบบนี้ (จำง่ายและใช้ได้จริง)
-
สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก: มักออกแบบให้เหมาะกับรายย่อย/เริ่มต้น วงเงินไม่ใหญ่มาก เน้นเอกสารพื้นฐานและการเดินบัญชี
-
สินเชื่อธุรกิจ SME: กว้างกว่า ครอบคลุมตั้งแต่รายย่อยถึงขนาดกลาง วงเงินและรูปแบบหลากหลายกว่า
-
เงินกู้ด่วน: เป็นคำการตลาด แปลว่า “เร็ว” แต่ต้องดูให้ชัดว่าเป็นสินเชื่อที่ถูกกฎหมาย/อยู่ภายใต้กำกับ และต้นทุนจริงเป็นแบบไหน
ทั้งหมดนี้สามารถ “เป็นสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน” ได้เหมือนกัน หากเกณฑ์ของผลิตภัณฑ์นั้นตั้งใจทำมาแบบไม่ต้องใช้ทรัพย์ค้ำ
ใครบ้างที่มักเหมาะกับ “สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักประกัน”
จากตัวอย่างกลุ่มธุรกิจที่พบได้บ่อย ธุรกิจที่ “เงินหมุนเวียนสำคัญกว่า ‘ทรัพย์สิน’” มักเข้าทาง เช่น
-
ร้านอาหาร/คาเฟ่/หน้าร้าน ที่ต้องจ่ายก่อนขาย
-
ผู้รับเหมา/ขนส่ง/โลจิสติกส์ ที่สำรองจ่ายก่อนรับเงินงวดงาน
-
ธุรกิจบริการ B2B รายเดือน ที่รับเงินปลายเดือนแต่มีค่าใช้จ่ายรายวัน
-
ผู้ผลิต/ผู้ส่งออกล็อตเล็ก–กลาง ที่ส่งของก่อนแล้วรอเครดิตเทอม 30–90 วัน
ใจความคือ ถ้าธุรกิจคุณ “มีรายได้จริง แต่เงินสดสะดุดเป็นช่วง ๆ” สินเชื่อแบบนี้มักช่วยทำให้เงินหมุนเป็นระบบมากขึ้น
มุมมองที่ปรึกษา: ปี 2568 ทำไม “เอกสาร + กระแสเงินสด” สำคัญกว่าเดิม
ถ้าช่วงนี้คุณรู้สึกว่า “ขอสินเชื่อยากขึ้น” ไม่ได้คิดไปเอง เพราะภาพรวมระบบธนาคารสะท้อนว่า สินเชื่อรวมยังหดตัว และสินเชื่อธุรกิจ SMEs หดตัวต่อเนื่องจากความเสี่ยงเครดิต Bot.
อีกด้านหนึ่ง รายงานภาวะและแนวโน้มสินเชื่อของธปท. ระบุว่า มาตรฐานการให้สินเชื่อเข้มงวดต่อเนื่อง โดยเฉพาะ SMEs และในไตรมาส 3/2568 ความต้องการสินเชื่อของ SMEs ลดลงเล็กน้อย (ก่อนประเมินว่าจะดีขึ้นบ้างในไตรมาสถัดไป) Bot.
แปลเป็นภาษาคนทำธุรกิจคือ:
เช็กลิสต์แบบเร็ว ก่อนยื่นกู้ SME แบบไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
ถ้าคุณกำลังจะยื่น สินเชื่อเงินกู้ แนวนี้ ลองเช็ก 7 ข้อ (กันพลาดตั้งแต่ต้น)
-
Statement 6–12 เดือน “เงินเข้าออกสม่ำเสมอ”
-
ภาษี/เอกสารรายได้ สอดคล้องกับเงินเข้าบัญชี
-
เอกสารนิติบุคคล/ทะเบียนพาณิชย์พร้อม
-
มีหลักฐานงาน/รายได้: PO/สัญญา/ใบส่งของ/ใบกำกับ
-
ภาระหนี้เดิม + หนี้ใหม่ “ยังไหว” (อย่าให้ตึงเกิน)
-
บอกวัตถุประสงค์ชัด: จะเอาไปทำอะไร และคืนยังไง
-
ทำสรุปสั้น ๆ 1 หน้าให้ธนาคารอ่านรู้เรื่อง (ช่วยมากกว่าที่คิด)
สรุปส่งท้าย
สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ไม่ใช่เวทมนตร์ที่ทำให้ “ไม่มีอะไรเลยก็ได้วงเงิน” แต่เป็นเครื่องมือที่เปิดโอกาสให้กิจการเข้าถึง แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ โดยใช้ “กระแสเงินสด–เอกสาร–วินัยการเงิน” เป็นตัวพิสูจน์แทน
ถ้าคุณอยากอ่านภาพรวมให้ครบว่า สินเชื่อแบบนี้เหมาะกับใคร มีข้อดี–ข้อจำกัดอะไร และควรเตรียมตัวยังไงแบบเป็นขั้นตอน แนะนำไปต่อที่บทความหลักของคุณ (หน้าแม่) เพื่อเก็บรายละเอียดให้ครบก่อนตัดสินใจยื่นจริง:
|